El crédito reemplaza al débito: el plástico se consolida como principal herramienta de pago de los argentinos

Un informe del Banco Central revela un cambio estructural en los hábitos de pago: las tarjetas de crédito superaron en uso a las de débito, con el 90% de las compras financiadas en un solo pago. Este fenómeno, que impactará directamente en la economía de los hogares tucumanos, refleja una mayor dependencia del financiamiento para cubrir gastos diarios.

Los datos oficiales del último Informe de Pagos Minoristas del BCRA pintan un panorama claro: el plástico de crédito se ha convertido en el instrumento financiero más utilizado por las familias. Este desplazamiento de otras formas de pago marca una inversión histórica de tendencias, que se concretó a partir de septiembre de este año.

Un salto del 7.4% en operaciones

La medición correspondiente a noviembre detalla la magnitud del crecimiento. Los pagos realizados con tarjeta de crédito registraron un incremento interanual del 7.4% en cantidad de operaciones. En concreto, se ejecutaron 188.9 millones de transacciones por un monto total que alcanzó los 10 billones de pesos, lo que representa un aumento real cercano al 2%.

El canal preferido para estas compras siguió siendo los terminales POS en comercios físicos, aunque los pagos mediante código QR demostraron un fuerte dinamismo, representando más del 39% del total. Las compras de e-commerce y los débitos automáticos ocuparon un lugar secundario, con apenas el 14.2% de las operaciones.

El organismo monetario precisó: “El QR interoperable alcanzó el 4.7 % del total de tarjetas de crédito. Por su parte, la modalidad en un pago representó 90.7 % en cantidades y 73.8 % montos del total de operaciones con tarjetas de crédito”.

Declive del débito y auge de las transferencias

Mientras el crédito avanza, el uso de la tarjeta de débito muestra una curva descendente. En octubre, las transacciones por esta vía sumaron 4.7 billones de pesos, una cifra que implica una contracción del 13.3% frente al mismo período del año anterior.

Este espacio está siendo ocupado de manera acelerada por las transferencias inmediatas. Solo en noviembre se registraron 666.3 millones de este tipo de operaciones, por un valor de 70.1 billones de pesos, con alzas interanuales del 20.3% en cantidad y 18.2% en montos reales. Las billeteras virtuales son clave en este ecosistema, siendo el origen o destino del 73% de estas transacciones.

El dólar, casi ausente en el consumo diario

La apuesta oficial por una economía bimonetaria aún no encuentra eco en el gasto cotidiano de las personas. Desde que se habilitó el pago con débito en moneda extranjera en febrero, el movimiento acumulado es de apenas 31.4 millones de dólares.

El nicho donde esta herramienta tuvo alguna recepción fue el turismo: el 99% de las operaciones dolarizadas se realizó en compras virtuales de pasajes y paquetes. No obstante, su peso es marginal dentro del total, con poco más de 10 mil operaciones por 6.4 millones de dólares en noviembre.

Financiamiento vs. capacidad de consumo

Los analistas advierten que este aumento en el uso del crédito no se traduce en una mejora del poder adquisitivo, sino que opera como un mecanismo de estiramiento del presupuesto familiar. First Capital Group señaló que la cartera de tarjetas de crédito creció un 21% en montos respecto a noviembre de 2024.

Guillermo Barbero, socio de la consultora, explicó: “El comportamiento de esta línea se mantiene irregular durante los últimos 12 meses, alternando alzas importantes y otras más moderadas. Además, la morosidad creciente impide el normal uso de la tarjeta por parte de los clientes incumplidores. No obstante, se espera un proceso de normalización gracias a la gestión de las entidades prestamistas”.

Esta tensión financiera también se observa en el sector empresarial. El mismo informe del BCRA indica que los cheques rechazados por falta de fondos se dispararon un 189% interanual el mes pasado.